Kredi Notu Neden Düşer

Kredi notu bir faktörden dolayı değil, pek çok farklı faktörün bir araya gelmesi ile düşer. Bu faktörler arasında kredi kartı ödemesindeki düzenin bozulması ya da bankalardaki mevcut kredi borcunun süreç içinde çok artması da olabilir.

Findeks gibi kredi notu üreticileri, tüketici kredi notunu %35’lik kısmını kredi ve kredi kartı ödeme düzenine göre, %35’lik kısmını mevcut kredi ve kredi kartı borç durumuna göre, %11’lik kısmını yeni alınan krediye göre, %10’lık kısmını kredi ve kredi kartı kullanma yoğunluğuna göre ve %9’lık kalan kısmını ise diğer faktörlere göre vermektedir.

Bundan dolayı yapılacak her finansal işlemin kredi notunu belli oranda etkileme şansı bulunmaktadır.

Kredi Başvurusu Kredi Notunu Düşürür mü?

Kredi başvurusunda bulunmak kredi notuna hiçbir etki yapmamakta da olsa çok fazla kredi başvurusunda bulunan kişilerin bankacılık sistemin olumsuz bir izlenime sahip olduğu söylenebilir. Bunun en temel sebebi ortak ekrana yansıyan üst üste birçok kredi talebinin reddi ve diğer bankalarından bu durumdan olumsuz olarak etkilenmesidir.

Başvuru limiti olarak 10 sayısını ortalama olarak alabilirsiniz. Bankalar özellikle ayda 10 ve üzeri kredi başvuru yapan ve red alan kişilerin başvurularını %95 oranında reddetmektedir ve profillerini olumsuz olarak nitelendirmektedir. Ancak ayda maksimum 2-3 defa kredi başvurusu yapan kişilerin ise profillerine bu durumla alakalı bir not düşmemektedir.

 

Kredi Notunu Düşüren Faktörlerin Detayları:

1- Ödemelerdeki Düzensizlikler

Kredi ve kredi kartı ödeme düzeni kredi notuna etki eden en önemli faktörlerden biri olarak nitelendirilir. Düzenli ödeme yapmak bir banka için en önemli etken olarak her fırsatta uzmanlarca dile getirilmektedir. 1000 TL’lik ödemenin düzenli yapılması da 10000 TL’lik ödemenin düzenli yapılması da kişileri aynı oranda olumlu etkilemektedir.

Özellikle finansal ürünler arasında yer alan kredi ödemeleri, kredili mevzuat hesabı ödemeleri ve kredi kartı ödemeleri, kredi kartı notlandırmasının bu faktör içerisindeki detayları içerisinde yer almaktadır.

Unutulmamalıdır ki bu ürünlerde yapılacak bir günlük gecikme dahi kredi notuna geç ödeme olarak işlenmekte ve kredi notu sicilini olumsuz etkilemektedir. Yapılan bir geç ödemenin kredi notunuza bağlı olarakpuanınızı 200 puana kadar çekebileceğini unutmamanız gerekir. Bunlara ek olarak bankaların son ödeme günü mesai bitimi yani 17.00’a kadar değil gece saat 24.00’a kadar devam eder. Bundan dolayı mesai saatini kaçırdım, yarın öderim demek yerine, ATM ya da diğer bankacılık kanalları üzerinden borcu ödemek önemlidir.

 

2- Mevcut Kredi ve Kredi Kartı Borç Durumu

Hem kredi hem de kredi kartı borcunun da toplamının dahi edildiği “kredi borç durumu” da kredi notunu %35 gibi çok ciddi bir oranda etkilemektedir. Kredi borç durumu kişinin hem aylık geliri hem de ödeme düzenliliğine göre artıp azalabilme potansiyeline sahiptir. Normal şartlar altında aylık 5 bin TL’lik düzenli bir gelire sahip olan bir kişi bankacılık sisteminde 75 bin TL’ye yakın üst kredi limitine sahip olur. Ödemelerde yaşanacak düzenlilik sayesinde bu limit daha üste çıkabilir.

3- Yeni Alınan Kredi

Yeni alınan kredi de kredi notuna direkt etki etmektedir. Bunun en temek sebebi kredinin ilk alındığı an ödeme belirsizliği yarattığı için bankalar da müşteriye ilişkin bir oluşur. Bu riskin oluşmasının en temel sebebi olarak istatistiklere göre batık kredilerin ilk taksitlerden itibaren ödenmemeye başlanmasından dolayıdır.

İlk taksit ödemesinin yapılışının ardından kredi notu hızlı bir şekilde yükselir. Bu yükselme genelde %11 oranında olmaktadır. İlk kredi ödemesinin ardından ise bu yükselişin devamlılığının olmadığı da fark edilir.

Bunların yanında yeni kredi kartı alımında ya da kredi kartılimitini birden çok yükseltince anlık olarak kredi notunda bir gerileme görülebilir. Bu durum yukarıda da bahsettiğimiz gibi sadece 1-2 ay sürmektedir. 1-2 ay içinde yapılacak düzenli ödemelerle kredi notunuz eski haline gelir hatta %11’e varan bir yükselme de yaşayabilir.

4- Kredi Kullanım Yoğunluğu

Sıkça kredi kullanan ve düzenli olarak kredi borçlarını ödeyen kişinin kredi notu ciddi oranda yükselebilmektedir. Bankalar da kendi risk birimleri çerçevesinde daha önce bankalarından kredi kullanan ve kredilerini düzenli şekilde ödeyen kişilere daha hızlı bir şekilde kredi sağlamaktadır. Bunun en temel sebebi olarak o kişinin bankacılık sistemi nezdinde borcuna sahip çıkan ve düzenli olarak bu borcu ödemekte olan bir kişi olarak görülmesindendir.

5- Diğer Faktörler

Yukarı belirttiğimiz dört faktör dışında diğer faktörler olarak da adlandırdığımız ve etkisinin kredi notuna daha düşük olduğu faktörler de bulunmaktadır. Bunun ilgili Findeks gibi kredi notu üreticileri çok detaylı açıklamalar yapmıyor olsa da bankacılar bunun fatura gibi ödeme talimatı verme, banka hesaplarında yaşanan para giriş-çıkış hareketleri ve kredi kartı kullanma süresi gibi pek çok etken olduğunu belirtmektedir.